Demystifying Flood Insurance: Q&A kasama si US Senator Bill Cassidy

Libu-libong Amerikano sa Midwest at California ang nakakaramdam na ng epekto ng pagbaha ngayong Spring. Marami sa mga pamilyang ito ay walang seguro sa baha, at haharap sa malalaking hamon sa pananalapi habang sinusubukan nilang buuin muli. Nagpasya kaming makipag-ugnayan sa matagal nang tagapagtaguyod para sa National Flood Insurance Program (NFIP), US Senator Bill Cassidy para makakuha ng ilang sagot tungkol sa flood insurance.

Bakit mahalaga ang pagkakaroon ng Insurance sa baha para sa mga pamilya na makabangon pagkatapos ng baha?

Ang seguro sa baha ang tanging garantiya na mababayaran ka para sa pagkawala ng baha. Hindi lahat ng kaganapan sa bagyo at baha ay nagreresulta sa isang pederal na deklarasyon ng kalamidad. Halimbawa, hindi naglabas ang FEMA ng pederal na deklarasyon ng kalamidad sa Louisiana para sa indibidwal na tulong pagkatapos ng Hurricane Harvey at walang Community Development Block Grant para sa Disaster Recovery na ginawang available. Ang SBA ay nagdeklara ng isang sakuna para sa Louisiana na may kaugnayan sa Hurricane Harvey na ginawang magagamit ang Mga Pautang sa Tulong sa Sakuna.

Kailangan lang ba ng hose na nakatira sa baybayin ang seguro sa baha?

Ang bawat tao'y dapat magkaroon ng seguro sa baha. Sa pamamagitan ng 2017, higit sa 20 porsiyento ng lahat ng claim sa NFIP ay isinampa ng mga tao sa labas ng mga high-risk flood zone. Ang mga claim na ito ay nakatanggap ng isang-katlo ng pederal na tulong sa kalamidad para sa pagbaha.

Ang walumpung porsyento ng mga istruktura ng Houston na napinsala ng Hurricane Harvey ay wala sa isang high-risk flood zone.

Gaano kaabot ang seguro sa baha?

Ang seguro sa baha para sa mga tahanan sa o sa itaas ng base na elevation ng baha ay maaaring maging lubos na abot-kaya. Halimbawa, ang isang tahanan na walang dating claim na nasa labas ng Espesyal na Lugar na Panganib sa Baha ay maaaring makakuha ng maximum na saklaw sa ilalim ng Preferred Risk Policy para sa $450 sa isang taon .

Dapat na maunawaan ng mga may-ari ng bahay na ang pinakamataas na saklaw ay $200,000 para sa istraktura at $100,000 para sa mga nilalaman . Dapat magkaroon ng aktibong papel ang mga may-ari ng bahay sa pagrepaso sa kanilang saklaw at pagpili sa kanilang patakaran. Maraming may-ari ng bahay ang natututo lamang pagkatapos ng isang baha na ang insurance sa baha na nakuha ng kanilang kumpanya ng mortgage ay sumasaklaw lamang sa natitirang balanse sa kanilang mortgage at walang saklaw ng nilalaman. Gayundin, saklaw lamang ng iyong patakaran ang iyong tahanan at hindi ang iba pang mga gusali sa iyong ari-arian .

Ang mga rate ng seguro sa baha ay batay sa pagkakaiba sa pagitan ng pinakamababang floor elevation ng isang bahay at ng base na elevation ng baha. Upang makuha ang pinakamahusay na mga rate, ang mga may-ari ng bahay ay dapat magbigay sa kanilang ahente ng seguro ng isang elevation certificate . Ang mga may-ari ng bahay ay maaaring umarkila ng isang inhinyero o surveyor, o maaari silang makakita ng isang elevation certificate na naka-file sa lokal na permitting o floodplain management office.

Hangga't nakatira ka sa iyong tahanan at ang saklaw ng iyong istraktura ay hindi bababa sa 80% ng buong halaga ng pagpapalit sa oras ng pagkawala, o ang pinakamataas na saklaw, babayaran ng patakaran ang mga gastos sa pagpapalit. Kung hindi, babayaran ng patakaran ang aktwal na gastos na may kasamang bawas para sa depreciation.

Inirerekomenda ng SBP na makipag-ugnayan ka sa iyong ahente ng seguro upang matuto nang higit pa tungkol sa iyong mga opsyon sa seguro sa baha. Maaaring mabigla kang malaman kung gaano ito kaabot.

Ano ang dapat gawin ng mga sambahayan upang makatulong na matiyak na makakakuha sila ng buo, napapanahong pagbabayad ng claim sa insurance kung sakaling magkaroon ng baha?

Dapat iseguro ng mga may-ari ng bahay ang buong halaga ng pagpapalit ng kanilang tahanan. Maiiwasan nito ang depreciation sa kanilang structural claim.

Kaagad pagkatapos ng baha, dapat tawagan ng mga may-ari ng bahay ang kanilang ahente at mag-claim. Pinakamabuting maghintay ng adjuster bago hawakan ang anumang pinsala . Maiiwasan nito ang anumang hindi pagkakaunawaan sa kung ang isang item ay mailigtas, maaaring ayusin, o kailangang palitan. Iniiwasan din nito ang mahabang pagtatalo tungkol sa halaga ng mga item batay sa dati nang kondisyon at edad nito.

Kung kailangang simulan ng may-ari ng bahay ang pagkukumpuni bago ang isang inspeksyon, dapat silang mag-record ng mga video at kumuha ng mga larawan na nagdodokumento ng pinsala . Mahalagang kumuha ng mga larawan sa ilang mga lokasyon sa loob at labas na malinaw na nagpapakita ng linya ng tubig at ang mga kaukulang sukat sa isang tape measure. Huwag punitin ang sheetrock na higit sa 2 talampakan sa itaas ng linya ng tubig. Huwag itapon ang anumang bagay kung maaari. Ang ilang mga bagay tulad ng damit, muwebles, banyo, batya, at lababo ay kadalasang itinuturing na maililigtas pagkatapos ng paglilinis o pagkumpuni. Kung kailangan mong itapon, kumuha ng maraming larawan. Kung maaari, itala ang numero ng modelo at taon na ginawa ito.

Dapat ding suriin ng mga may-ari ng bahay ang mga pagbubukod sa karaniwang patakaran. Maraming mga may-ari ng bahay ang makabuluhang naantala ang isang pangwakas na pag-aayos sa pamamagitan ng paghingi ng mga item na hindi saklaw ng kanilang patakaran , tulad ng pag-aayos ng pundasyon o ipinag-uutos ng code na mga upgrade sa mga electrical system. Ang mga gabinete ay maaaring isa pang pinagmumulan ng mahabang pagtatalo. Sasakupin lamang ng seguro sa baha ang mga cabinet na direktang nakikipag-ugnayan sa tubig baha. Ang patakaran ay hindi sumasaklaw sa pagpapalit ng hindi nasira na mga upper cabinet upang tumugma sa kapalit na lower cabinet.

Anong mga uri ng mga pagbabago ang gusto mong makita upang mapalakas ang pambansang programa sa seguro sa baha?

Ang National Flood Insurance Program (NFIP) ay kritikal sa ating mga estado at mayroong bipartisan na landas para mapabilis ang isang pangmatagalang muling awtorisasyon ng NFIP na may mga reporma sa bait na nagpapahusay sa pagiging affordability, kahusayan, pagiging patas, pananagutan, at pagpapanatili ng programa. Dapat tugunan ng mga istrukturang reporma sa programa ang pagiging affordability ng mga premium ng seguro sa baha para sa mga may hawak ng polisiya na mababa at nasa gitna ang kita, pondohan ang mga pagsusumikap sa pagbawas sa baha, pagbutihin ang pagmamapa sa panganib sa baha, repormahin ang proseso ng pag-angkin at patawarin ang umiiral at hindi napapanatiling pasanin sa utang ng NFIP. Dapat naming tugunan ang mga natitirang isyung ito bilang bahagi ng isang pangmatagalang batas sa muling awtorisasyon ng NFIP at handa kaming makipagtulungan sa iyo upang malutas ang mga ito.

Sa partikular, hinihimok ko ang sumusunod:

1. Anumang pagtatangka upang mapadali ang pagpapalawak ng mga patakaran sa seguro sa pagbaha ng pribadong sektor ay hindi dapat makapinsala sa NFIP o sa mga may hawak ng patakaran nito. Anumang panukala sa pagpapalawak ng private flood insurance ay dapat na isama sa mga guardrail na naghihikayat sa iba't ibang risk pool at pumipigil sa pagpili ng cherry sa pinakamababang panganib na mga patakaran, na gagawing underfunded high-risk pool ang NFIP, na magdudulot ng pagtaas ng mga premium at higit pang magbanta sa solvency. ng programa. Ang NFIP ay ang tanging opsyon para sa marami sa ating mga nasasakupan na nakatira sa baybayin o sa mga lugar na may mataas na panganib na baha. Dapat ding isama sa plano ng muling pagpapahintulot ang proteksyon ng consumer upang matiyak na ang mga may-ari ng bahay ay hindi nakalantad sa mga kompanya ng insurance na may hindi sapat na reserbang kapital, mga pribadong patakaran na may hindi makatwirang mataas na mga deductible o mga pagbubukod sa saklaw. Bukod pa rito, dapat tiyakin ng Senado na ang mga pribadong patakaran sa seguro ay sinisingil ng parehong mga bayarin sa patakarang pederal[1] gaya ng mga may-ari ng patakaran ng NFIP para sa pagmamapa at proteksyon sa pamamahala sa floodplain, na nagbibigay ng mga benepisyo para sa lahat ng kalahok sa merkado ng seguro sa baha—pampubliko at pribado. Ang pagpapahintulot sa mga pribadong insurer na umiwas sa pagbabayad ng kanilang patas na bahagi ay maglilipat ng higit pa sa pinansiyal na pasanin sa mga nagbabayad ng buwis at mga policyholder ng NFIP. Ito ay gagawing mas hindi matatag ang ating mga komunidad sa hinaharap na pagbaha.

2. Abot-kaya para sa mga may hawak ng patakaran na mababa at nasa gitna ang kita at pagpopondo para sa pagpapagaan. Hindi namin maaaring payagang tumaas ang mga premium para sa mga may-ari at nangungupahan na mababa at nasa gitna ang kita. Pinipilit na ng mga tumakas na pagtaas ng premium ang mga tao na palabasin sa kanilang mga tahanan, nagpapahirap sa mga halaga ng tahanan, at humahantong sa mas maraming pamilya na tuluyang ihinto ang kanilang seguro sa baha. Sa halip na gawing mas solvent at may pananagutan ang programa sa mga nagbabayad ng buwis, ang mga hindi abot-kayang premium ay nagbabanta na papanghinain ang NFIP at ilantad ang mga nagbabayad ng buwis sa karagdagang mga gawad ng tulong sa tulong ng pederal na kalamidad. Bilang karagdagan sa isang nasubok na paraan ng affordability program para sa mga sambahayan na may mababang kita, ang pagtaas ng pederal na pamumuhunan sa mga proyekto sa pagpapagaan at pagbibigay ng mas mataas na limitasyon para sa programang Increased Cost of Compliance ay makakatulong sa lahat ng mga policyholder na mapababa ang kanilang mga premium na rate at mabawasan ang sama-samang pagkakalantad sa kaugnay ng baha. pagkalugi.

3. Pagbutihin ang programa ng pagmamapa ng FEMA upang magamit ang pinakanapapanahong agham at teknolohiya. Kabilang dito ang mga pagsisikap na mapadali at magamit ang kasalukuyang high-resolution na topographic na data (hal., Light Detection and Ranging [LiDAR] data, o iba pang bago at umuusbong na teknolohiya) sa pagbuo ng mga mapa ng rate ng seguro sa baha.

4. Repormahin ang NFIP na “Write Your Own” na programa at proseso ng pag-claim upang matugunan ang mga aral na natutunan mula sa Superstorm Sandy, ang pagbaha noong 2016 sa Louisiana, at iba pang mga sakuna. Dapat repormahin ng panukalang batas ng Senado ang proseso ng pag-aangkin at pag-apela upang protektahan ang mga may hawak ng patakaran mula sa pandaraya at iba pang hindi etikal na gawain ng ilang kompanya ng seguro at kanilang mga kontratista. Ang mga policyholder ay nagbayad ng mga premium sa loob ng maraming taon, marami kahit sa loob ng mga dekada. Karapat-dapat silang tratuhin nang patas at mabilis na maproseso ang kanilang mga claim upang makabawi sila at makabalik sa kanilang tahanan sa lalong madaling panahon.

5. Patawarin ang lahat ng umiiral na utang ng NFIP. Pinahahalagahan ko na kasama ng Kongreso ang $16 bilyon na pagpapatawad sa utang para sa NFIP sa pandagdag na batas sa sakuna noong nakaraang taon. Gayunpaman, hindi iyon sumaklaw sa halos $25 bilyon na utang na umiral bago ang mga bagyo noong 2017, kung saan ang $10 hanggang $13 bilyon[2] ay dinala ng kabiguan ng mga pederal na istruktura ng proteksyon sa baha[3] pagkatapos ng Hurricane Katrina. Naniniwala ako na dapat ganap na patawarin ng Kongreso ang utang ng NFIP upang mabigyan ang programa ng malinis na talaan sa pasulong. Sisiguraduhin nito na mababayaran ang mga claim nang hindi na kailangang dagdagan pa ang tumataas nang mga premium sa mga policyholder o limitahan ang pagpopondo para sa mahahalagang proyekto sa pagpapagaan at pagmamapa.

Mayroon bang anumang bagay na magagawa ng mga miyembro ng komunidad upang tumulong sa pagtulak para sa isang mas malakas na programa sa seguro sa baha?

Maaari nilang hilingin sa kanilang mga lokal na opisyal na lumahok sa Community Rating System (CRS). Ang CRS ay nagbibigay ng mga premium na diskwento hanggang 45% para sa mga hurisdiksyon na nagpapatupad ng mas mahigpit na mga panuntunan at aktibidad sa pamamahala ng floodplain. Habang ang isang komunidad ay nagpapatupad ng ilang mga hakbang na nagpapababa ng panganib sa baha at nagpapahusay sa kaligtasan, ang komunidad ay nakakakuha ng 5% na diskwento para sa bawat antas ng pagpapabuti na nakukuha nito. Bilang karagdagan sa diskwento, ang mga hakbang na ito ay nakakatulong na mabawasan ang hinaharap na pagbaha at mapabuti ang kakayahan ng komunidad na tumugon at makabangon pagkatapos ng mga sakuna sa hinaharap.

Ang mga may-ari ng bahay ay maaari ding hilingin sa kanilang mga lokal na opisyal na lumahok sa mga programa sa pagpapagaan ng FEMA. Ang mga programang ito ay nagpapahintulot sa mga lokal na komunidad na bumili ng mga tahanan, magtaas ng mga tahanan, o magtayo ng mga proyekto sa pagkontrol sa baha na makakapigil sa pagbaha sa hinaharap.

Ang lahat ng mga programang ito ay magbabawas ng mga paghahabol sa hinaharap at sana ay magresulta sa mas mahabang panahon na katatagan sa pondo ng NFIP. Kung ito ay makakamit, kung gayon ang mga premium ng insurance ay dapat na maging matatag.

Bilang karagdagan sa seguro sa baha, ano ang nakikita mo bilang ilan sa mga pinakamahalagang paraan na maaaring magtrabaho ang mga komunidad at kabahayan upang aktibong bawasan ang kanilang mga panganib sa baha?

Ang mga panganib sa baha ay maaaring lubos na mabawasan sa pamamagitan ng pagsasagawa ng watershed approach sa floodplain management at flood control projects. Sa pamamagitan ng higit na koordinasyon sa pagitan ng mga lokal na tagapamahala ng floodplain at mga opisyal ng pampublikong gawain, maaaring suriin ang mga proyekto upang matukoy ang epekto nito sa buong watershed at hindi sa agarang lugar na nakapaligid dito.

Sa rehiyon ng Acadiana, maraming pinuno ng parokya ang nagsama-sama upang i-coordinate ang mga pagsisikap sa Bayou Teche watershed na may layuning lutasin ang kanilang mga problema sa pagkontrol sa baha habang pinapaliit ang pinsala sa kanilang mga kapitbahay. Ang pamamaraang ito ay hindi lamang nakakatulong na matukoy ang mga pinakamahusay na alternatibo, binabawasan nito ang mga salungatan na kadalasang nakakaantala sa pagpapatupad ng mga proyekto sa pagkontrol sa baha.

[1] FEMA, Manwal ng Seguro sa Baha, Seksyon ng Rating , Binago noong Oktubre 2017, p. RATE 16, sa https://www.fema.gov/media-library-data/1503239106510-30b35cc754f462fe2c15d857519a71ec/05_rating_508_oct2017.pdf .

[2] Teknikal na Appendix ng IPET; Tomo VII – Ang mga Bunga, Pahina 22, Talahanayan 1-13; (Mayo 2006).

[3] Interagency Performance Evaluation Task Force (IPET), Draft Final Investigation of the Performance of the New Orleans Flood Protection Systems in Hurricane Katrina noong Agosto 29, 2005 (Washington, DC: Mayo 22, 2006).

Karagdagang Mga Mapagkukunan